Страхование жизни - доход и забота о близких

Страхование жизни - доход и забота ... Страхование жизни - доход и забота ...

Страхование как концепция зародилось еще в Вавилонские времена, но активное развитие получило в средневековой Англии. И это неудивительно: ведь страхование по сути своей - заключение пари, что очень популярно в Англии. Достаточно вспомнить сэра Сэндвича, который настолько увлекался азартными играми, что выдумал специальный бутерброд, не пачкающий руки и позволяющий не отвлекаться на еду во время игры.

Договор со страховой компанией - это пари, когда клиент делает ставку на то, что страховой случай может произойти, например, сломается страхуемый им автомобиль, а страховая компания - на то, что этого не произойдет.

Со временем страхование превратилось в целую индустрию со своими законами и принципами. Страховые компании начали принимать "пари" на все более крупные суммы и на все более разнообразные риски, даже на человеческую жизнь, ведь они накопили достаточную статистику, которая позволяла им точно оценить принимаемый на себя риск.

Сегодня страхование - одна из важнейших индустрий в любой развитой стране мира, например, в Великобритании сборы компаний, занимающихся только страхованием жизни, составляют солидный процент ВВП - 8,9%.

В России индустрия страхования набирает обороты, причем если рынок так называемого рискового страхования, то есть страхования имущества, ответственности, от несчастных случаев, медицинского страхования, достаточно прозрачен для потребителя, то рынок страхования жизни остается загадкой.

Что же такое страхование жизни?

Изначально программы страхования жизни преследовали одну цель - предоставить надежный способ финансового обеспечения семьи в случае потери основного кормильца. Со временем были разработаны накопительные программы страхования жизни, которые позволяли решать дополнительные финансовые задачи, например, гарантированно обеспечить финансовые средства к определенному сроку или сформировать дополнительные пенсионные накопления.

Существуют многообразные финансовые инструменты, позволяющие накопить капитал: банковские депозиты, вложения в ценные бумаги, владение недвижимостью. Эти инструменты различаются по уровню дохода, гарантированности вложений и ликвидности, но в одном они схожи - цель вложений достигается только в том случае, если инвестор живет достаточно долго, чтобы накопить капитал желаемой величины.

В отличие от всех других финансовых инструментов в страховании жизни цель, - например, дополнительное обеспечение на пенсии или деньги на образование ребенку - достигается даже при преждевременной смерти инвестора. То есть страхование жизни включает в себя и своеобразное страхование планируемой суммы накоплений, которая по окончании действия договора выплачивается целиком, даже если инвестор не смог продолжать уплачивать регулярные взносы.

Именно поэтому программы страхования жизни являются неотъемлемой частью финансового портфеля большинства населения в развитых странах. Эти программы приобретают все большую популярность и в России, о чем свидетельствует недавний приход на наш рынок крупнейших международных страховых групп, таких как Aviva, Fortis, ING.

Что делать инвестору, который хочет не только обеспечить финансовую защиту своим близким, но и получить ощутимый доход со своих свободных средств в кратко- и среднесрочной перспективе. В этом случае традиционная накопительная программа страхования жизни не решит его задачи: ведь она ориентирована на формирование долгосрочных накоплений.

Западные страховые компании разработали для таких клиентов уникальную форму страхования - unit-linked (фондовое страхование жизни). Выплата по такому договору страхования зависит от динамики стоимости особого капитала (фонда). Клиент вносит определенный страховой взнос, в составе которого есть накопительная часть. Страховая компания вкладывает эту часть в определенные активы. В зависимости от формы вложений речь может идти о фондах, представленных в виде акций, облигаций, недвижимости или разнородных ценных бумаг. Решение о выборе типа фонда принимает сам клиент, например, он может выбрать потенциально более доходный, но и более рискованный портфель акций, или менее доходный, но более надежный портфель облигаций.

В отличие от традиционных видов страхования жизни страховая компания выплачивает клиенту в случае прекращения договора страхования не какую-то заранее определенную денежную сумму, а долю в стоимости активов фонда. Так как стоимость активов фонда подвержена риску курсовых колебаний, выплата может быть, как ниже, так и существенно выше изначально вложенных средств.

Программы, обладающие преимуществами формы фондового страхования жизни, с недавних пор стали доступны и для российского потребителя. В частности, компания "Авива", входящая в состав группы Aviva - лидера в области страхования жизни в Европе и крупнейшего страховщика Великобритании, заявила о своем новом продукте "Пилот", который позволяет клиенту выбрать инвестиционную стратегию и предусматривает защиту на случай смерти.

Российский рынок страхования динамично развивается, громко заявляют о своем присутствии международные страховые игроки, растет число людей, приобретающих программы страхования жизни, и, несомненно, появление новых программ страхования жизни, таких как "Пилот", станет мощным стимулом для дальнейшей популяризации идеи страхования жизни среди потребителей, пишет ИА "Личные Деньги".


11 Декабря 2007 12:54
Источник: 1RRE.ru

Читайте также:





Архив новостей