Скрытые комиссии и штрафы: почему досрочное погашение ипотеки может обойтись дороже

Заёмщики стали активнее досрочно гасить ипотеку, стремясь избавиться от кредитного бремени на фоне снижающихся ставок. Однако экономисты предупреждают: популярная стратегия таит в себе подводные камни. Технические ошибки — например, внесение денег без заявления — превращают досрочное погашение в зависшие на счету средства с продолжающимся начислением процентов. А неверный выбор между сокращением срока и уменьшением платежа может лишить заёмщика сотен тысяч рублей экономии.

Сокращать срок или уменьшать платёж. Что выгоднее

При досрочном погашении ипотеки заёмщик сталкивается с главным выбором: уменьшить срок кредита или снизить ежемесячный платёж. Менеджер продукта «Ипотека» в «Сравни» Екатерина Сташкова пояснила: финансово выгоднее сокращать срок. При внесении 100 тысяч рублей экономия на процентах в этом случае может быть в 2–3 раза больше, чем при уменьшении платежа.

Читайте также: Как снижение ключевой ставки изменит ситуацию на рынке ипотеки и ценах на квартиры?

Вносить досрочные платежи оптимально в первой половине срока кредита, когда в структуре ежемесячного взноса преобладают проценты. Если же текущий размер платежа вызывает беспокойство — например, при потере работы или изменении семейных обстоятельств — эксперт рекомендует сначала направить средства на снижение ежемесячной нагрузки, а после того как платёж перестанет быть проблемой, перейти на сокращение срока.

Главная техническая ошибка. Деньги зависли, а проценты капают

Владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский предупредил: самая распространённая ошибка — заёмщики вносят деньги, но не подают в банк заявление о досрочном погашении. В результате сумма просто зависает на счёте, проценты продолжают начисляться, а кредитор не знает о намерении клиента. Параллельно многие забывают про текущий плановый платёж и получают просрочку.

Директор рынков России и СНГ «Фам пропертис» Валерий Тумин добавил: большинство заёмщиков интуитивно выбирают уменьшение ежемесячного платежа, хотя при аннуитетной схеме (а она используется почти повсеместно) сокращение срока экономит кратно больше — вся лишняя сумма идёт напрямую в тело долга. Особенно эффективно досрочное погашение в первые годы ипотеки, когда доля процентов максимальна. Тот, кто начинает гасить досрочно в последние годы, фактически платит банку уже погашенные проценты и почти не экономит.

Налоговый вычет. Как быстрая ипотека лишает денег

Третий момент, который упускают чаще всего, — налоговый вычет за проценты. По статье 220 Налогового кодекса РФ государство возвращает до 390 тысяч рублей с уплаченных процентов, но только в рамках одного объекта и лимита три миллиона рублей процентных расходов. Если человек гасит ипотеку слишком быстро, он не успевает накопить уплаченные проценты на сумму лимита и теряет часть вычета, а значит — живые деньги.

Тумин советует заранее просчитать, сколько процентов уже уплачено и сколько ещё предстоит заплатить, прежде чем отдавать банку последнее. Особенно актуально это сейчас, когда ставки идут вниз: 24 апреля Центробанк рассмотрит вопрос о дальнейшем снижении ключевой ставки, и у заёмщиков с рыночной ипотекой появится реальная перспектива рефинансирования.

Что делать после полного погашения. Справка и снятие обременения

Максим Лазовский отметил: многие забывают о формальной стороне после закрытия кредита. Даже при полном погашении ипотеки необходимо получить справку об отсутствии задолженности и проконтролировать снятие обременения с недвижимости. При частичном досрочном погашении важно запросить новый график платежей, чтобы избежать путаницы и возможных просрочек. «Внимание к этим деталям позволяет действительно сэкономить, а не просто сократить срок кредита формально», — заключил он.

Ранее на сайте «1rre» писали Семейная ипотека в России 2026: важные нововведения, которые нужно знать уже сегодня

Комментировать

Расскажите, а что вы думаете об этом?

Отправить