Досрочное погашение ипотеки в РФ возможно при наличии средств

Получив ипотечный кредит, многие стараются при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Досрочное погашение ипотеки привлекает, как возможностью раньше рассчитаться перед банком и в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.

Если у плательщика, при выплате ипотеки, появились дополнительные деньги — их вы можно потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает много  вопросов, как лучше погашать уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать  вначале или в конце. Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами. Способ погашения ипотеки зависит от финансового положения или доходов плательщика и ему нужно учитывать насколько уверенно он себя чувствует в плане платежеспособности.

Чем руководствоваться при досрочном погашении ипотеки

Плательщику нужно понимать, что он должен всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если нет уверенности в своих доходах — надо снижать сумму. Если твердо  «стоит на ногах» — снижать срок.

Варианты следующие

1.  Очень стабильная работа, хорошая зарплата и уверенность, что можно стабильно платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Выбор — уменьшение срока кредита, внося большие платежи рассчитываясь по кредиту раньше.

2.  Заемщик — менеджер среднего звена и нужен на работе. Без него бизнес встанет и он знает, что не уйдет с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж не обременителен. При пессимистическом подходе — сначала снижается размер платежа. Нужно понимать, сколько  можно платить после потери работы. После достижения минимального платежа  — уменьшается срок. Если оптимист — сразу снижается срок.

3.  Клиент взявший займ в банке — ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая (платеж обременителен) — сначала снижается размер, а потом срок.

4. Нестабильная работа, но размер платежа не обременителен.  . Пессимист  — снижаем размер, а потом срок. Оптимист  снижает сразу срок.

5.  Нестабильная работа и платеж по ипотеке у велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.

6.  Случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике, их можно сделать самостоятельно вручную, либо специальными калькуляторами, которые позволит сравнить кредиты и схемы погашения.

Варианты частичного досрочного погашения ипотеки

Есть два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры кредита после осуществления досрочного погашения изменяются по разному.

Первый — сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа при этом не пересчитывается.

Второй – уменьшение ежемесячного платежа.

Досрочно внесенные заемщиком денежные средства сокращают задолженность перед банком, но при этом банк не уменьшает срок кредита, а пересчитывает в сторону снижения размер ежемесячных платежей. Большинство банков разрешают заемщику выбирать между обоими вариантами погашения.

При использовании первого варианта процентные выплаты по кредиту уменьшаются, но ежемесячная долговая нагрузка не сокращается. Второй вариант, наоборот, предполагает сокращение ежемесячных платежей, но процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.

Вариант сокращения срока кредитования является выгодным для минимизации переплаты по кредиту. С точки зрения снижения долговой нагрузки оптимален вариант уменьшения размера ежемесячного платежа.

Если досрочное частичное погашение кредита будет разовым, то вариант с уменьшением срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем вариант с сокращением величины платежа.

Комментировать

Расскажите, а что вы думаете об этом?

Отправить