Борьба с просроченной задолженностью

Борьба с просроченной задолженность... Борьба с просроченной задолженность...
Размеры штрафа зависят от условий, прописанных в кредитном договоре по каждому конкретному продукту в отдельно взятом банке. Начисляются штрафы в таком же режиме, как и проценты, – за фактическое число дней просрочки на фактический остаток ссудной задолженности. Порядок погашения долга по кредиту Стандартный порядок погашения просрочки следующий: сначала гасятся штрафы и пени, начисленные за период просрочки, затем уплачивается сумма просроченных процентов, просроченного долга. Только в финальной стадии гасятся проценты и основной долг. Чтобы четко представлять картину, давайте разберем по пунктам очередность списания банками внесенных заемщиком средств. Как правило, схема следующая: - штрафы, пени; - просроченные комиссии (при наличии комиссий); - просроченные проценты; - проценты на просроченный долг; - просроченный основной долг. После погашения всей образовавшейся просроченной задолженности денежные средства будут направлены на погашение процентов и основного долга. Указанная очередность списания – практика большинства банков, при этом каждый банк может устанавливать иную очередность списания, которая указывается в кредитном договоре с заемщиком. Не нужно прибегать к калькуляции, чтобы понять, что в подобных расчетах штраф за просрочку может даже превышать основную сумму долга. Для текущих экономических реалий такое жесткое отношение к клиентам во многом неоправданно. Некоторые кредитно-финансовые организации это учитывают и предлагают специальные программы для проштрафившихся клиентов. «К сожалению, практика показывает, что многие клиенты, попавшие в условиях кризиса в сложную ситуацию, не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов, – отмечает заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина. – Штрафные механизмы разрабатывались банками в докризисных условиях, когда их основной задачей было предотвращение появления просрочки. Но в период экономической нестабильности, когда у многих клиентов существенно снизились доходы, штрафные санкции зачастую серьезно препятствуют выходу из просрочки. Именно поэтому мы этим летом запустили специальную акцию по амнистии – мы аннулируем штрафы и пени тем нашим клиентам, кто готов единовременно погасить всего 10% от просроченной задолженности. У них есть три летних месяца, чтобы погасить просрочку и войти в нормальный график платежей». Как начисляются штрафные проценты Разумеется, интересно выяснить, какова средняя пеня по «рынку просрочек», и в каких диапазонах колеблются штрафные проценты. Первое, что говорят аналитики на этот счет, – что размер санкции зависит от программы кредитования. Рассмотрим несколько примеров. В ОАО «Промсвязьбанк» штрафы различаются в зависимости от продукта. Так, например, по программе потребительского кредитования установлены ставки в процентах годовых от суммы просроченной задолженности (на просроченную задолженность по основному долгу подлежат начислению пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, с даты возникновения просрочки до даты ее фактического погашения, на просроченную задолженность по процентам – в размере удвоенной процентной ставки); по программе «Экспресс+» – в фиксированном денежном значении за каждый случай просрочки внесения платежа, в зависимости от продолжительности (при просрочке от 1 до 10 дней включительно – 500 рублей, при просрочке от 11 до 20 дней включительно – 1000 рублей, при просрочке от 21 до 30 дней включительно – 1500 рублей, при просрочке более 30 дней – 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа по кредитному договору за каждый день). В «Абсолют Банке» предусмотрены штрафы в размере от 0,1% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Средние цифры по рынку могут называть специалисты коллекторских организаций, но и они указывают на различия не только между банками и их подходами к начислению долгов, но даже на колебания размеров пени между разными банковскими программами. «Каждый банк диктует свои условия, – констатирует руководитель юридического департамента коллекторского агентства Morgan & Stout Ольга Жарова. – За каждый день просрочки может взиматься 0,1–0,5% от суммы основной задолженности, что составляет 36,5–182,5% годовых. Штраф может не взиматься при первом нарушении срока оплаты или может составлять 10–30% от суммы кредита». От непредвиденных случаев никто из держателей кредитных договоров не застрахован, однако нормальных заемщиков, безусловно, интересует вопрос, возможно ли вернуться в «стан ценных клиентов» при, скажем, одноразовом опоздании с погашением кредита. Как утверждает Ольга Жарова, банки первой десятки после вторичного непогашения кредита в срок сразу заносят заемщика в список недобросовестных заемщиков. Информация о фактах просрочки направляется в бюро кредитных историй (БКИ) в случае согласия на это заемщика при выдаче кредита. «Таким образом, даже если клиент в итоге вышел на текущий график погашения кредита, в его кредитной истории остается информация о просрочках в прошлом, – разъясняет процедуру учета информации Андрей Пономарев, замдиректора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. – Банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков для определения возможности выдачи нового кредита. Безусловно, если просрочка была вызвана объективными причинами, банк заранее был уведомлен о них заемщиком и в результате просрочка была погашена, эта информация будет учтена при оценке возможности выдачи нового кредита». По материалам РБК.Ру

05 Августа 2009 08:02
Источник: 1RRE.Ru

Читайте также:





Архив новостей